中国邮政储蓄银行淮南市分行副行长   胡定江

    近年来，我国银行零售领域变革最引人注目的是对社区银行的探索，面对利率市场化加快推进、互联网金融的快速发展以及小微企业和城乡居民对于更好的金融服务的需求，社区银行的发展成为未来的一个趋势。

 社区银行的概念最早来自美国等西方金融发达的国家，是指在一定范围内按照市场化原则自主设立、独立经营、并主要服务于中小企业和个人的中小银行。社区银行在欧美等金融发达国家占据着重要地位，在经济欠发达的孟加拉，其乡村银行也取得了巨大的成功。

 从目前已经成立的社区银行来看，社区银行具有以下特点：一是经营规模小型化，二是资金运用社区化，资金来源于社区，又用之于社区。三是服务客户小。从当前的实践经验来看，社区银行有一个共同的明显特征，就是主要服务社区内的小企业、小客户等弱小群体。        

 我国社区银行发展起步较晚，但是已经成为主要银行的争夺的新的重要领地，目前进程最快的是几家股份制银行：民生、兴业、平安，中信、广发、招商等也紧跟其后。除了这些全国性的股份制银行，还有大量区域性经营的城商行，如上海农商行、包商银行、龙江银行等，也在积极布局社区银行，以抢占未来零售客户的市场。

 目前，我国社区银行的发展还存在着不少问题。首先从业务范围来看，我国社区金融服务形式单一，功能缺乏。很多社区银行并没有实质性创新和个性化服务。未来商业银行的竞争将由标准化的服务转向特色产品和针对性服务上，这对未来社区银行的发展是一个重大考验。其次社区银行的业务风险较高。由于社区银行主要为区域内的社区居民以及当地中小企业提供金融服务。而我国信用体系落后，征信质量不足，个人和中小企业信用信息缺失，使得社区银行在拓展金融服务过程中面临较高的风险。最后配套制度建设缓慢，在全国范围内，我国对社区银行的监管远未形成系统的政策制度，各地对金融创新的鼓励措施落实状况参差不齐。这些都制约着我国社区银行的发展壮大。

 尽管现在社区银行的发展，并不尽如人意，但是从欧美等国家的发展来看，与大型商业银行相比，社区银行有着独特的优势：一经营机制灵活。资产规模较小，组织形式也相对简单，管理链条短，彼此的协调性好，有利于相关软信息的传递，管理人员可以据此及时做出经营决策，从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。二是信息资源优势。社区银行立足于当地，与大银行倾向于根据从财务报表和信贷报告中得到 “硬信息”向大企业贷款不同，社区银行对社区的中小企业经营状况和居民情况的熟悉和了解，依靠人际关系，收集客户的个人品德及管理能力等“软信息”，并作为决策依据，有效的解决了中小企业和银行之间信息不对称的问题，能较好地防范风险。三是产品特色个性化。针对客户提供个性化服务，以满足顾客的多样化需求。社区银行根植于社区，专注于社区，贴近企业，贴近居民，因而更加了解社区企业和居民各自不同的金融需求。通过细分市场，能够从不同层次、不同角度提出多样化的金融产品和金融服务，从而使自己的经营具有特色。

  在未来，随着利率市场化的铺开，银行的盈利模式将发生重大转变，一味的揽储和放贷，将不利于银行开展风控和盈利水平测算。在此同时，银行的营销成本、获客成本将会上升，谁能掌握客户的粘性和忠诚度，谁才能在利率市场化的未来获得有效的利润支撑。社区银行将成为商业银行转型的一个可能的重要方向。

 未来的社区银行，商业模式将更加多样化，标准化，也会进入监管部门的条例监管范围，以防止恶性竞争和区域的金融服务过剩与欠缺地区的结构性错位。社区银行本质上也是金融，是银行服务的延伸，是其业务、产品前端化，后台后端化、数据化的表现，作为银行的触角，社区银行将被赋予更多的重任。

此外，社区银行是本地化服务的体现，中小商业银行在本地化的资源优势上特点更突出，除了大行的社区化金融布局之外，中小银行业也会进入社区银行的布点服务，利用本地化的优势资源和特色服务，提供差异化的内容引入和资源整合。