——对淮南市民营经济信用担保商会的调查报告

      淮南市通霸蓄电池公司是我市一家名不见经传的生产蓄电池的企业，年销售额不足5000万元。2009年，该企业加入淮南市民营经济担保商会之后，通商银行给予该公司1500万元的商会联保授信和2200万元的额度外授信，通过数年发展，该公司现在已经发展成为年销售额近2亿元的现代化工厂。

      淮南市民营经济担保商会这一组织在淮南民营企业步履维艰的发展时刻，抱团取暖，对淮南民企发展的支持可谓功不可没。几年来，商会企业在互助贷款资金扶持下，扩大了企业规模，增强了竞争力。   

      众所周知，淮南近年来的发展，民营经济发挥了生力军作用，但同先发地区相比，淮南的民营经济在规模总量、产业层次、发展质量等方面存在着严重差距。融资难、融资贵问题是当前制约淮南民营企业特别是中小民营企业发展的难题之一。构建行之有效、便于操作、容易复制的化解民营企业融资难题的信贷模式是推动淮南民营经济发展的现实课题。淮南市民营经济信用担保商会与通商银行在此方面进行了积极探索，他们联合构建的“银行＋商会＋企业”互助信用贷款融资模式为有效解决民营企业融资难题提供了可行路径。   

      截至2013年7月底，商会企业互助信用贷款余额1.86亿元，互助信用贷款累计达5亿元。此外，通商银行为商会企业设计、提供了附加配套信贷产品，采用订单式信贷、商标质押等方式对商会企业超额度授信5180万元，有效满足了商会会员企业融资需求。  

      商会成立以来，互助信用贷款没有发生一笔逾期和代偿，这主要得益于银行和商会建立的六道风险防线，实行贷款额度总量控制、实行贷款审批程序控制、实行违约风险会员共担、实行担保资产控制、实行授信资产再抵押限制、实行账户动态监控，要求会员不得在其他银行开设账户，以便随时监控资金流动情况。

      四年中，淮南市民营经济信用担保商会在帮助会员企业破解融资难题方面发挥了重要作用，在信贷规模严格受限的情况下，通商银行遵守“互助企业贷款优先确保、优先投放”的承诺，确保商会会员企业优先获得贷款；减轻了企业负担，通商银行对商会企业互助贷款执行法定利率上浮15%的利率水平，与其他信贷客户平均执行上浮40-80%的利率相比，极大地降低了商会企业的融资成本；简化了审批环节，对于经授信的会员企业在授信额度内的贷款申请，银行不需要再通过贷审会的审批，可以直接发放贷；丰富了增信方式，除了授信额度内的贷款，银行对会员企业额外需要的贷款进行了额度外的授信，采取多种授信方式，比如使用商标权质押、订单质押、应收账款抵押等方式，灵活多变，随时为会员企业解决融资难题。

      在看到民营企业互助信用贷款模式取得成绩的同时，也应看到这种模式在实际运行中还存在有待改进的方面。首先是商会发展缓慢，淮南市民营经济信用担保商会2009年成立，截止目前共有会员12家。2011年来，商会发展一直处于停滞状态；二是运行机制有待改进，目前，商会还没有设立常设办事机构，缺少规范的运行制度或制度执行不到位，很多时候力不从心，长此以往不利于商会的健康持续发展；三是贷后监控比较薄弱，最初，基于对互助商会的信任，通商银行在向商会企业发放贷款后，在贷款资金流向方面监控不多。

      业内人士在谈到民营企业互助担保信用贷款模式时说，这种模式也有待改进。改进准入环节率；优化组织结构；争取政策支持；完善运行机制，设立常设机构，强化内部制约，建立联系会议制度，更好地扶持企业；实施动态管理，一方面，实行资金动态管理，另一方面，实行会员动态管理；实现资源共享，构建互帮互助的团结氛围，强化互帮互助，在共同发展的同时帮助有困难的企业度过难关，在个别企业遇到困难时通过商会企业的资金支持等恢复健康发展。

（记者 刘银昌）